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浅析互联网金融迅猛发展形势下的反洗钱工作  

2017-07-15 12:37:46|  分类: 综合类反洗钱文摘 |  标签: |举报 |字号 订阅

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浅析互联网金融迅猛发展形势下的反洗钱工作 - qd80896666 - 青岛反洗钱研究工作室
 (照片拍摄于2017年5月15日 青岛西海岸新区(原开发区和胶南市合并)街景)

浅析互联网金融迅猛发展形势下的反洗钱工作
林宏山,庄海涛,黄建泉,陈泉琛  2016-02-19

作  者:林宏山    庄海涛    黄建泉    陈泉琛    
出  处:《金融会计》2015年第9期
单  位:中国人民银行漳州市中心支行    

摘 要: 近年来,互联网在我国普及程度快速提升,并呈现迅猛发展态势。互联网金融在深刻改变现代金融生态体系、为我们提供便捷服务同时,也隐藏着很大的洗钱风险,对传统金融业以及央行反洗钱工作带来一定的冲击和挑战。本文通过对福建漳州市开展反洗钱调研,立足互联网金融迅猛发展的现状,分析反洗钱工作面临的困难、风险与挑战,提出防范互联网金融洗钱风险和打击洗钱违法犯罪行为的对策建议。
关键词: 互联网金融,现状特点,工作难点,反洗钱

  近年来,互联网在我国普及程度快速提升,并呈现迅猛发展态势。金融行业与互联网领域的相互交叉渗透、不断深入融合,推动着我国互联网金融的持续创新和蓬勃发展,不断挖掘我国金融市场新功能和大大提高金融市场发展水平。互联网金融在深刻改变现代金融生态体系、为我们提供便捷服务同时,也隐藏着很大的洗钱风险,对传统金融业以及央行反洗钱工作带来一定的冲击和挑战。
  
  一、互联网金融发展现状和特点
  
  互联网金融是指以依托移动支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具,实现资金融通、支付结算和信息中介等业务的一种新兴金融。目前大量的金融产品、业务都需要通过网上操作来完成,网上银行、电子银行、第三方支付、电子商务、P2P网络贷款、企业融资、网上金融交易等非面对面业务,近年来发展十分迅猛。如2014年漳州市全辖区网银业务2868.02笔,金额13599.02万元,与去年同比分别增长8.17%和16.19%;手机银行业务2040.84笔,金额2242.52万元,与去年同比分别增长201.04%和184.08%。互联网金融在融通资金、资金供需双方的匹配等方面不断深入金融业务的核心,对金融消费模式产生了巨大、深远影响。
  在当前的互联网金融模式下,目标客户类型发生了巨大的改变,客户的消费习惯和消费模式不同,其价值诉求、交易习惯发生了根本性转变,使得商业银行传统的价值创造和价值实现方式被彻底颠覆,一些不法分子的洗钱行为和洗钱模式也发生很大变化。目前,互联网金融行业呈现出两大新特点:一是产品创新速度不断提升,产品类型差异程度相应加大;二是网络支付、预付卡和银行卡收单三类业务交织日趋密切,经营金融产品与新支付手段交融趋势日益凸显。互联网金融快速、便捷的特点逐渐为更多人所接受,但在互联网金融规模不断膨胀的同时,也隐藏着巨大的洗钱风险,给反洗钱工作带来前所未有的困难和挑战。
  
  二、互联网金融迅猛发展形势下反洗钱工作难点
  
  (一)互联网金融反洗钱法律法规不够完善,成力反洗钱工作的“瓶颈”
  
  《反洗钱法》和《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额和可疑交易报告管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易报告管理办法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等法律法规对传统银行业务的反洗钱工作有明确的、可操作性的规定。目前与互联网金融洗钱相关的专门反洗钱法律法规只有《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》,法律层次较低亦不尽完善。总体而言,针对互联网金融反洗钱的相关立法仍相对滞后和模糊,在网络金融市场主体的准入、交易者的身份认证、资金监测和大额可疑交易报告等方面的反洗钱要求还没有明确和规范。
  
  (二)不法分子利用网络工具、平台从事洗钱活动,增加了互联网金融反洗钱工作的难度
  
  当前我国互联网金融的网络洗钱犯罪呈高发态势,一些不法分子往往会利用互联网金融的网络交易从事洗钱活动。网上的非面对面交易日渐取代柜面交易和ATM现金交易,电子支付、网络支付在给人们带来便捷服务的同时,也存在不法分子利用其作为洗钱的情况。近年来,漳州市发生多起网络诈骗案,如通过链接植入程序盗取手机绑定的银行卡账户案件、通过手机及网络提示中奖方式进行网络诈骗等等,正是利用互联网金融的便利性和隐匿性,通过窃取受害人的身份信息或银行卡信息实施犯罪行为且屡屡得手,甚至通过借用他人账户进行资金转移,掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益的来源和性质。从其作案的手段看,基本上是通过网络支付工具实施洗钱和相关犯罪行为。
  
  (三)联网金融中的洗钱行为呈现多样化趋势,加剧了反洗钱工作的难度
  
  分析2013年以来人民银行漳州中心支行辖区县域金融机构上报的多条可疑交易线索可以看出,目前,互联网金融中的洗钱行为形式多样,主要包括利用网上银行、电子银行实施地下钱庄洗钱违法犯罪活动,利用第三方支付平台转移和清算网络赌博、非法集资、诈骗等相关犯罪资金,利用网络炒汇、炒金、售假、传销等进行洗钱,以及利用内幕交易、操纵市场等手段通过证券期货网络交易平台进行洗钱等等。这些案件向我们展示了洗钱行为的多样化、现代化和信息化,而且有愈演愈烈的趋势,并呈现出向县域乃至农村地区蔓延的趋势,需要引起基层央行的警惕与高度关注。
  
  (四)产业碎片化导致信息分割,加大了洗钱风险
  
  一是支付流程的碎片化导致了客户交易信息和身份基本信息的分割。网上完成一笔资金交易,往往需要发卡机构、互联网支付机构、电信运营商、收单机构、持卡人、商户甚至外包服务机构共同参与,并快速分工协作完成。而此时同一客户的身份信息和交易信息被分散或分割保存在不同的机构中,一家机构的信息中往往只涵盖交易的一个小环节,很难通过对客户身份信息和交易信息、资金链条的综合分析,及时、有效发现异常交易和洗钱风险。二是在网络虚拟环境中,客户可以在任何时间、任何地方进入在线互联网金融账户并实现资金实时转移,网络却无法核对客户的有效身份证件,很难对资金的来源、用途和去向进行追踪、判断。即使找到了相应电子证据,也可能因为出现假名、匿名、冒名等情况,难以锁定真正的不法分子。三是由于网上缺乏客户身份识别和客户尽职调查手段,很难了解客户的交易目的和性质,甚至一些交易没有真实的贸易背景,再加上相关互联网金融机构未履行交易记录保存和可疑交易报告的义务,可疑资金追踪监测十分困难,存在较大的洗钱风险隐患。
  
  (五)网银交易、电子银行、互联网保险等业务身份认证措施不到位,造成资金监测及可疑交易分析排查难
  
  一是由于网络操作具有非面对面特点,让网络平台根本无法对每笔资金的来源和使用情况进行回访核实或实地查看,为不法分子掩饰、隐瞒违法犯罪所得及其收益提供了便利条件,极易引发洗钱风险。二是由于互联网金融业务未实行严格的身份认证措施,缺乏强化的内部管理程序和相应的技术保障手段,对利用假名、冒名开立账户或利用虚假注册公司开户等核实还存在一定困难。同时,不法分子可以在短时间内实现多笔资金快速转移,即使交易数据量巨大,交易行为复杂,不法分子也可以通过集中转入分散转出、分散转入集中转出,或者在多个账户间转账等方式操作,在多家银行机构或互联网金融涉及的机构出入,达到逃避反洗钱监测、监管的目的。三是一些客户通过第三方支付机构的交易,很难判断和查找交易对手,甚至银行不存在客户的网银交易地址,给资金监测、可疑交易的甄别和分析、排查带来难度。
  
  (六)互联网金融洗钱行为甄別、取证难,给反洗钱监管和侦查部门办案带来巨大挑战
  
  一是由于网络的作用越来越大,互联网金融洗钱手段、方式的隐蔽性和匿名性越来越强,给取证带来困难。二是互联网金融洗钱给侦查部门侦查带来了前所未有的挑战。传统银行的账户查询、冻结、扣划往往要办理一系列手续,需耗费较多时间,让洗钱资金得以被控制,但互联网金融的网上资金在很短时间内就可能被隐匿、转移,使打击互联网金融洗钱犯罪分子的传统手段发挥不了应有的作用。
  
  三、防范互联网金融洗钱风险的对策建议
  
  (一)加快互联网金融的反洗钱立法,完善反洗钱法律法规体系
  
  一是修订《反洗钱法》,明确互联网金融行业市场主体作为反洗钱义务主体,并对其反洗钱监督管理、反洗钱义务、法律责任等作出明确规定。同时修订现行《刑法》,将互联网金融的洗钱手法纳入《刑法》条款的表述中,对目前规定的五种掩饰、隐瞒的洗钱手段进行修改、补充,为洗钱罪的定罪量刑提供更详实、可操作性的法律依据。二是制订《互联网金融反洗钱管理办法》,对互联网金融行业主体界定、互联网金融企业准入前的反洗钱前置性审核制度、反洗钱制度建设、反洗钱岗位职责、客户身份识别和尽职调查、资金监测和大额可疑交易报告及网络反洗钱监测体系建设等作出具体的可操作性规定,为互联网金融反洗钱工作提供法律支持。
  
  (二)建立洗钱风险实时监测和预警机制,确定不同互联网金融机构应履行的差异化反洗钱义务
  
  一是由于互联网金融涉及网络交易,互联网金融消费者可能会与多个网络服务运营商或网络公司发生交易,因此对这些经营者中属于同一互联网金融消费者的账户进行实时监测就显得至关重要。互联网金融机构根据行业特点自定义异常交易标准,依托反洗钱监管网络建立起实时监测、预警系统,建立各种交易模型、数学模型、洗钱类型分析模型等,对网上账户单笔交易或者某时段内的交易累计、交易类型、结算方式等进行综合监测,一旦发现异动则予预警,并做好持续动态跟踪监测,及时发现洗钱风险。同时,对互联网金融消费者的所有关联账户进行合并监测,一旦发现某时段内出现资金交易与客户身份、经营规模不符等可疑情形,实时进行预警,并通过手工分析排查,及时、主动向央行报送有价值的可疑交易线索。二是央行应出台相关规章或规范性文件,明确互联网金融行业必须履行客户身份识别和客户尽职调查客户身份资料和交易记录保存以及大额可疑交易报告等反洗钱“三项核心”义务,并对具体反洗钱义务的设定做出差别化规定。同时,根据属地监管的原则,自上而下地把互联网金融机构纳入洗钱监管对象,尽量减少、消除洗钱上游犯罪资金利用互联网金融行业和传统金融行业的制度差异进行洗钱的空间。
  
  (三)加强反洗钱全方位监管,大力提升反洗钱工作的有效性
  
  一是以客户身份识别和尽职调查作为互联网金融行业监管的重点。“了解你的客户”原则是反洗钱的基础性原则,其包含的初次识别、重新识别和持续识别内容同样地对互联网金融行业也适用。为此,央行应督促互联网金融行业制订和执行客户身份识别制度,针对不同洗钱或恐怖融资风险特征的客户、业务关系或交易制订差别化的客户身份识别措施,可以了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人,从而有效解决互联网金融交易行为存在的信息不对称、信息分割、客户身份识别难的问题,最大限度地减少由此引发的洗钱风险隐患。二是加强互联网金融客户账户管理,严格控制互联网金融业务准入。要认真做好客户尽职调查工作,对调查中发现客户行为或交易异常以及客户身份不明或客户的身份资料的真实性、有效性和完整性存在疑点的,要重新识别客户。对难以识别客户真实身份、难以判断真实交易背景的资金交易要限制在一定规模以内。三是实施风险为本的监管方法,大力推进对第三方支付机构等涉及互联网金融行业的洗钱风险评估,作为提高反洗钱工作有效性的重要手段,通过行之有效的洗钱威胁评估和反洗钱薄弱环节评估,提示洗钱风险,堵塞洗钱风险漏洞。通过洗钱风险评估结果,确立差异化监管措施,确保有限的监管资源投入分配到高风险的监管领域,达到有效监控和防范潜在洗钱风险的目的。四是要督促互联网金融机构建立和执行客户风险等级划分和可疑交易报告有机结合的制度。根据互联网金融客户等级设置网络交易单笔限额、单日限额和跨境交易限额,将资金流与信息流加以匹配和管控,通过规模控制、信息匹配实现对风险的有效防控,并与可疑资金的甄别、分析排查有机结合起来,全面提升反洗钱工作的有效性。
  
  (四)强化反洗钱部门协作,建立反洗钱工作长效机制
  
  一是强化互联网金融的反洗钱监管、协作,特别是要实行严格的市场准入制度。网络主管部门、人民银行、银监会、证券会、保监会应通力合作,对互联网金融涉及主体进行彻底清理,建立起科学、规范的行业标准和市场准入条件。同时要实行准入前的反洗钱审查制度,在源头上筑起反洗钱监管的第一道防线。二是建立反洗钱工作长效机制。根据不同标准对互联网金融企业、互联网金融网站实行审批制或备案制,严格最低注册资本要求和市场准入条件,建立洗钱风险信息内部披露、共享制度,加强洗钱风险提示和反洗钱系统建设等。三是建立互联网金融机构义务主体系统化的反洗钱工作机制。要加大互联网金融领域反洗钱工作力度,以保证反洗钱措施有效涵盖互联网金融业务各个操作环节和流程。通过互联网金融各义务主体在反洗钱工作间的无缝衔接和反洗钱合力的充分发挥,共同防范和打击利用互联网金融洗钱违法犯罪行为。四是建立人民银行账户管理系统、征信系统与组织机构代码管理系统和联网核查公民身份信息系统以及公安、工商、税务、网络管理等部门的内部信息系统共享平台,可以有效解决产业碎片化所导致信息分割问题。要利用账户、征信、机构信用代码等系统采集相关客户身份信息和交易信息,为异常交易的识别和分析排查提供基础信息。
  
  (五)建立激励约束和培训机制,全面推进反洗钱队伍建设
  
  目前我国互联网金融已发展到一定的规模和阶段,但对互联网金融的反洗钱监管却仍处于起步阶段,需要发掘具有网络、计算机技术、法律、数学、金融等知识的专业人才,充实到反洗钱队伍中,并加大反洗钱队伍的培训力度,以提高人民银行反洗钱队伍的整体素质,更好地履行互联网金融迅猛发展形势下反洗钱监管职责。同时,相关监管部门应协调合作,建立反洗钱激励约束机制,加大对互联网金融市场主体的反洗钱违规行为的移送、检查处理力度,对有效履行反洗钱义务、提供有价值可疑交易线索的互联网金融市场主体提供适当的物质奖励和精神激励。通过建立激励约束和培训机制,不断提升互联网金融市场反洗钱工作的积极性、主动性和有效性。
  
  参考文献:
  
  1.童文俊,互联网金融洗钱风险与防范对策[J],金融教学与研究,2014年第4期。
  2.刘哲、荀雨杰,互联网金融反洗钱工作难点与对策,金融时报,2014年12月1日。
  3.杜斌,目前电子货币环境下反洗钱工作的问题与对策[J],经济师,2011年07期。
  4.卓翔,互联网金融创新发展趋势及监管对策,金融时报,2013年12月30日。


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