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供给侧结构性改革下互联网金融规范发展  

2017-03-27 22:19:19|  分类: 金融监管与风险管 |  标签: |举报 |字号 订阅

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供给侧结构性改革下互联网金融规范发展
来源:金融时报-中国金融新闻网 
作者:张弢 艾金娣 
发布日期:2017-03-27 09:18

  供给侧改革要优化资源配置,引导落后产能退出,提供有效、高端供给,创造更多经济增长点。互联网金融所带来的资金高效流转正是供给侧改革所需要的动力源泉。互联网金融在规范合规的前提下,高效便捷地将资金端和需求端衔接,关注个体金融需求,努力为众多小微企业和个人的创新创业活动提供普惠金融服务,优化金融资源配置。在这一过程中,更要关注互联网金融风控不健全、信息系统脆弱、经营模式异化、信用体系建设和消费者权益保护机制不健全等问题,一旦涉嫌非法集资和非法经营等活动,将影响金融安全和社会稳定。因此,必须加强监管和行业自律,促进互联网金融健康发展,有效助推供给侧改革。
  当前互联网金融存在的主要问题
  (一)信息披露不充分。一方面,网络无法确认信息的真实性;另一方面,互联网金融信息公开本身也需要高额成本。与银行体系的不良贷款率、贷存比、资本充足率等成熟的风险考核指标相比,P2P、众筹等缺乏标准的风险考核指标,向监管者和社会披露的信息形式、内容、频率等尚无明确规则。在我国社会信用体系不健全和法律不完善的背景下,放贷人背负着很大的道德风险和逆向选择风险。
  (二)资金和信息安全存在隐患。一是中间账户缺乏监管。P2P平台、第三方支付、众筹等互联网金融从业机构(以下简称“从业机构”)在运营过程中均存在中间账户,尽管《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)要求从业机构选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,大部分平台尚未对中间账户资金实行完全封闭和独立管理。中间账户缺乏监管,使得从业机构利用虚拟账户和在途资金,将沉淀的大量客户资金用于风险较高的投资活动,可能引发流动性风险、信用风险和操作风险,加大了洗钱、套现、欺诈等非法活动的风险。二是信息系统脆弱。目前互联网金融企业仍然处于粗放竞争发展阶段,尚未按照金融业要求建立信息安全风险控制机制。因此,网络安全是互联网金融企业稳健运营的关键和难点所在,技术漏洞、管理缺陷、人为因素和自然因素等都可能危及网络信息安全性。
  (三)风控体系不健全,信用风险和流动性风险突出。一是互联网征信体系尚未建立,难以形成有效贷后管理。由于我国信用评价体系不健全,从业机构无法像银行一样登录征信系统了解借款人的资信情况,并进行有效的贷后管理。目前,国内互联网金融企业主要依靠技术手段,但身份资料和借款人用途仅通过网络验证并不可靠,有可能出现冒用他人材料,一人注册多个账户骗取贷款的情况。二是风险防范措施薄弱。部分从业机构采取如将违约者拉入黑名单,公布该人的信息资料等措施来防范风险,但互联网金融尚未建立行业征信体系,自身的大数据积累不足,大数据挖掘、处理水平也不高,信息不对称仍然是互联网金融企业风险的根源。
  (四)分类监管仍存在监管真空。目前《指导意见》已经按照现有分业监管框架,明确了监管原则,落实了监管责任,但是由于互联网金融的复杂性和跨区域性,互联网信息技术对于金融的影响,作用于金融机构、金融产品、金融市场、金融制度等多个要素层面,而且在推动支付清算、资金配置、风险管理、信息管理的同时,事实上已在促进金融子行业之间、金融与实体企业之间的功能融合。这些融合都使得传统的金融业边界变得日益模糊,因此分类监管不免会存在监管真空和监管重叠。
  政策建议
  (一)建立多层次的信息披露机制。一是建立统一的互联网金融行业信息披露标准。细分行业的数据统计分析系统,并确定信息披露的指标定义、内容、形式频率、范围等,强制从业机构向监管部门披露风险考核信息,定期向社会公众通过统一的信息平台和可比较的模式披露与投资相关的信息,监管部门应该加强信息共享,并将一些从业机构的风险类信息定期向社会公布。二是完善金融消费者风险偏好、风险认知和风险承受能力评估制度,积极引入第三方信用评级,加强对互联网主体、互联网金融产品的风险识别,充分发挥信用评级的信息不对称减缓、信用风险揭示、提高市场交易率的功能,促进我国互联网金融的健康、安全发展。
  (二)全面开展资金托管,加强信息系统建设。一是从业机构应按照《指导意见》的要求,全面开展资金托管,并实行从业机构自身资金和项目资金的有效隔离。探索建立统一的资金托管规则和有效的风险管理机制,对投资人实行实名制,资金的来源、流向、结算、归属等履行相应义务,开发安全有效的托管应用系统。二是探索搭建一个基础设施平台、软硬件体系等多领域业务和技术为一体的综合服务体系,保证系统能够有效地支持业务的运营和确保信息安全。建立统一的金融客户身份认证体系和行业数据集中备份中心,实现有效身份识别和交易数据备份。
  (三)建设多元化的征信体系,进一步完善风险控制。一是推动互联网信用体系建设。《指导意见》为从业机构接入人民银行征信系统提供了法律依据,互联网从业机构应尽快建立信用信息共享平台,积极配合人民银行征信系统的数据采集,遵守征信相关法律法规。进一步提高征信系统的开放性,允许符合条件的从业机构直接付费使用征信信息。二是充分运用大数据征信,构建以人行征信为主、市场化征信为辅的多元化征信体系。充分发挥第三方征信机构效率高、成本低,弥补中小企业征信短板的优势,开展对互联网从业机构的信用信息积累和处理,提高从业机构的征信能力。三是鼓励从业机构创新风险控制机制,形成行业自律规则。运用大数据从产品准入、设计和批准进行事前、事中和事后控制,根据不同类型的产品进行分门别类管理,利用现场尽职调查、多维交叉数据验证、合法催收债务等,加强风险管理。
  (四)加强行为监管和监管协调。一是目前互联网金融各业态已分类纳入分业监管框架,但是从互联网金融的跨市场、跨行业特性看,更应从业务的性质、功能和影响上辨别其所具备的本质特征,开展功能监管和行为监管。最近P2P平台又衍生出“互联网+非标金融资产证券化业务”,这样的创新业务应该受到与传统金融机构相同的监管。二是加强监管协调。通过已有的金融监管协调机制,加强跨部门的互联网金融运营、风险等方面的信息共享,沟通和协调监管立场。以打击互联网金融违法犯罪为重点,加强司法部门与金融监管部门之间的协调合作。以维护金融稳定,守住不发生区域性、系统性金融风险底线为目标,加强金融监管部门与地方政府之间的协调与合作,加大对网络金融违法犯罪的打击力度,严格查处违法犯罪行为。
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