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村镇银行在反洗钱履职中的问题及建议  

2017-02-14 22:14:02|  分类: 银行业反洗钱 |  标签: |举报 |字号 订阅

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村镇银行在反洗钱履职中的问题及建议
来源:金融时报-中国金融新闻网 
作者:黄宁宁 
发布日期:2017-02-13 09:29

  村镇银行是近几年我国为有效满足当地“三农”发展需要,主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的新型银行业金融机构。在规模上,村镇银行是真正意义上的“小银行”,但是村镇银行虽小,却是独立法人。本文通过对辖区村镇银行的调研,发现村镇银行反洗钱履职中存在的问题,就如何提高对村镇银行法人监管的有效性提出建议。
  村镇银行反洗钱工作开展现状
  辽宁省朝阳市目前共有村镇银行5家,分别是朝阳柳城村镇银行、凌源天元村镇银行、建平红山村镇银行、北票盛都村镇银行、喀左锦银村镇银行,已经覆盖了朝阳的每个县(市)。其中,朝阳柳城村镇银行、凌源天元村镇银行、建平红山村镇银行均成立三年以上,其他两家开业不足一年。村镇银行均指定营业部作为反洗钱牵头部门,设立了反洗钱岗位人员,成立了反洗钱工作领导小组,制定了相关内控制度,大额和可疑交易上报经由发起行的物理线路完成,实现了报送主体和数据的独立性,能够按照监管要求开展客户身份识别、客户风险等级划分、大额和可疑交易报送、反洗钱宣传培训等反洗钱基础工作。
  村镇银行反洗钱工作存在的问题
  (一)反洗钱意识薄弱。一是由于村镇银行成立时间较晚,反洗钱工作的开展基本处于初级阶段,业务发展主要依靠“熟人”介绍,且村镇银行一般设立在县域,高级管理层认为县域经济欠发达,同时开立账户的客户是“熟人”,知根知底,发生洗钱风险的概率较低,这种自上而下的错误思维模式,制约了村镇银行反洗钱工作的开展。二是内部审计频率偏低,效果欠佳,村镇银行无法通过内部审计工作及时发现反洗钱工作存在的问题。村镇银行的内部稽核审计一般由村镇银行合规部或内审部负责,而对反洗钱业务进行审计的工作人员往往是由不熟悉或不懂得反洗钱业务的人员承担,审计中仅发现简单的表面性问题,不能发现客户身份识别、大额和可疑交易、客户风险等级划分等方面存在的问题。
  (二)反洗钱内控制度建设落后。村镇银行由于其特殊的法人地位,必须独立制定反洗钱相关内控制度,而按照两综合两管理的要求,村镇银行在申请成立时需向人民银行报备内控制度。朝阳辖区5家村镇银行成立时,员工大部分为刚毕业的大学生,不具有反洗钱工作经验,且学历均为本科以下,制定反洗钱内控制度存在一定的难度,村镇银行大部分反洗钱内控制度内容照抄照搬法律法规原文,不能与本机构的实际情况相结合。发展一段时间后反洗钱部分制度也没有与时俱进进行修订,或没有根据业务流程细化。有的村镇银行依托发起行的内控制度稍作修改后使用,虽然不存在制度缺失的现象,但未得到有效贯彻落实,部分村镇银行反洗钱领导小组成员对自身反洗钱工作职责了解不够,对反洗钱工作流程缺乏基本的了解,反映出村镇银行反洗钱内控制度执行力较差。
  (三)客户身份识别工作不到位。一是客户基本信息项缺失。如有的村镇银行个人开户申请表缺少“证件有效期限”等信息项,普遍存在信息登记不完整的现象,如未登记性别、职业、联系方式、身份证件有效期限等信息项。二是持续识别意识不强。客户使用临时身份证开户,经过一段时间后,临时身份证过期,而村镇银行没有有效手段对已经过期的临时身份证予以发现。三是识别手段滞后。目前,有效身份证件除二代居民身份证可以通过联网核查系统识别真伪,其他如警官证、军人证、护照、港澳通行证等均没有识别真伪的电子化手段,因此有的村镇银行为规避风险和监管机构的检查,采取“一刀切”方法,仅为提供二代居民身份证的客户办理业务。
  (四)大额和可疑交易分析过分依赖系统。2014年,朝阳市村镇银行陆续更新升级反洗钱系统,大额和可疑交易实现了“总对总”独立报送。在上报大额交易时,村镇银行反洗钱人员往往将系统自动提取的大额交易数据未加分析直接打包报送,部分属于大额交易免报的数据也被一同报送。村镇银行主要依靠软件系统自动筛选可疑交易,而受到村镇银行人员素质、工作经验、客户熟识度等其他因素的限制,对可疑交易和客户的人工分析不到位,往往对于系统自动提取的可疑交易人工识别为“不存在可疑现象”上报,截至目前,辖内村镇银行未报送过重点可疑交易报告。
  提高村镇银行反洗钱履职水平的建议
  (一)村镇银行层面,应自觉加大反洗钱工作力度。一是提高对反洗钱工作的重视程度。村镇银行从高级管理层到一线员工均应充分认识到洗钱的社会危害,应加大日常培训力度,加强反洗钱法律法规、业务分析处理等方面的培训。培训内容应与实际工作相结合,应对内部员工分层次、分条线、分类型,有针对性的进行培训。培训工作要注重实效,避免走过场,尽快提高反洗钱从业人员的工作水平。切实执行考核机制,将内部审计结果与绩效考核相结合,充分调动反洗钱岗位人员工作积极性。二是努力达到反洗钱工作的硬件标准。首先要完善内控制度,应结合本行工作实际,制定切实可行的规章制度,将内控制度与日常工作相结合,完善具体的操作规程,使反洗钱业务操作有章可循;其次要改善系统功能,增设临时证件到期提示功能、规范大额交易和可疑交易设定标准,同时要根据需要对系统进行更新与维护。
  (二)监管层面应坚持风险防范为本,加强监督指导。一是区别对待,实施差别监管。村镇银行虽是独立法人组织,但其经营规模小、业务品种少、机构体系不健全,发展中也受其发起行的制约,现行反洗钱高标准的工作要求,村镇银行显然不能完全达到。人民银行在日常监管中,应与其他已成规模的国有商业银行、城商行区别对待,以监督、指导为出发点,结合走访、评估、现场指导等手段帮助村镇银行提升反洗钱工作有效性。二是加强对村镇银行的培训,帮助村镇银行建立规范开展反洗钱工作的基础。对村镇银行定期开展多层级的培训,组织人员分别对村镇银行的高级管理人员、反洗钱领导小组相关部门责任人、反洗钱一线岗位人员开展培训,加深村镇银行对反洗钱工作的重视程度,规范业务操作,避免执行出现偏差。三是注重经验交流,帮助村镇银行提高可疑交易甄别分析能力。人民银行可联合其他银行机构定期组织召开针对村镇银行的反洗钱工作交流会,由可疑交易线索排查经验丰富的反洗钱工作人员担任主讲,结合具体案例,从如何进行人工甄别的角度进行工作交流,形成互帮互带的良好工作氛围,提高村镇银行可疑交易报告质量。
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