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关注银行卡套现洗钱风险  

2017-01-18 21:08:13|  分类: 反洗钱舆情监测 |  标签: |举报 |字号 订阅

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关注银行卡套现洗钱风险
来源:金融时报 
作者:记者 陈伟忠 通讯员 毛思敏 刘莹 
发布日期:2017-01-17 09:26

  2016年9月,由国家发改委、人民银行联合印发的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》(以下简称“新政”)正式实施。新政要求自9月6日起对银行卡刷卡手续费采取“三降低、两封顶、一放开”措施。在取消行业分类、采用统一行业定价的基础上,明确并扩大了优惠类和减免类收费行业范围,要求自正式实施起两年过渡期内,对非盈利性的医疗、教育、养老等机构刷卡交易实行发卡行服务费、网络服务费优惠全额减免;对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户刷卡交易实行发卡行服务费、网络服务费优惠。
  据人行银川中支相关部门的调查,新政实施在一定程度上提高了贷记卡交易使用门槛,对部分潜在的不良消费者起到“隔离”作用,遏制了非法套现行为的发生。但仍有部分不法商户和不良持卡人将目光转移至医疗、养老等公益性的费率减免机构和加油、超市、公共运输等费率优惠行业,在规定的过渡期内仍然可以通过虚构费率优惠类或减免类交易刷信用卡套取现金,享受最长50天左右的免息“贷款”,这使得套现商户仍可从中牟取非法利益,由此滋生的洗钱风险值得关注。
  有专业人士分析认为,套现洗钱风险主要存在于客户身份识别、可疑交易甄别和黑名单管理三个环节中。一些商业银行片面追求信用卡和特约商户申请数量,存在客户初次识别不严、简化申请手续、资信审查不严等情况。如某银行要求持他行信用卡3个月以上即可办理本行信用卡;部分股份制银行可以在持卡半年到一年以上申请以卡制卡,由于持卡人之前使用过信用卡,因此申请新卡时资信审查较容易,放卡速度也更快。还有部分银行网络办卡申请手续简单,审核速度较快,甚至最快可在当天发卡。而在持续识别过程中,由于刷卡交易多为非面对面业务,银行很难在第一时间对持卡人身份、交易对手、交易目的等进行识别。对已申领的特约商户,尤其是在超市、大型仓储式卖场等刷卡费率优惠行业,银行也缺乏技术手段核实商户是否发生真实交易。同时,部分网站和线下公司仍存在为逃避银行客户识别流程兜售二清刷卡机现象,“POS机具招商代理”的广告网页随处可见。目前,银行和支付机构已逐步建立和完善了特约商户黑名单管理机制,将因存在重大违规行为被银行和支付机构终止服务的特约商户及法定代表人等列入黑名单管理。但由于信息不对称,这些黑名单无法直接用于套现及洗钱风险防范工作中。
  对此,人行银川中支反洗钱主管部门提出,首先,应加强信用卡和特约商户资质审核。督促各银行业金融机构严格信用卡资质审核,转变以“数量”为业绩考核标准的传统思路,将“是否存在冒名开卡、信用卡套现等违规操作”列入考核范围;督促银行和支付机构严格落实特约商户实名制相关规定,充分利用影像采集、区域定位等技术进行多重交叉验证,并建立定期实地回访制度,关注客户日常经营活动、资金交易等情况。其次,要加强对优惠减免行业交易风险监测。新规过渡期内,督促各银行业金融机构密切关注交易量异常增大、大额交易占比较高、营业额与经营实际不符等可疑情形,加强对交易行为可疑客户的关注,及时调整客户风险等级,必要时按照相关规定对高风险客户采取约谈、警告、暂停业务功能和终止合作等手段,避免恶意透支套现、洗钱等违法行为的发生。再次,要完善可疑交易监测模型。应根据费改新政和套现案例及时总结银行卡套现可疑交易特征,并下发洗钱风险提示,引导银行业金融机构和支付机构加快改造和完善可疑交易监测系统,确保交易信息的完整性和可追溯性;根据费改新政及时更新银行卡套现可疑交易预警标准,完善可疑交易监测模型。同时,对照特约商户黑名单及时调整违规持卡人和违规操作POS机具所有人的客户风险等级,加强信息共享与交易监测,及时发现和遏制银行卡套现行为,切实维护经济安全和金融秩序稳定。
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