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银行卡刷卡业务亟待完善  

2017-01-18 20:59:16|  分类: 金融监管与风险管 |  标签: |举报 |字号 订阅

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银行卡刷卡业务亟待完善
来源:金融时报   作者:于萍 王华章 
发布日期:2017-01-17 07:59

  根据《国家发展改革委、中国人民银行关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》要求,全国已顺利完成银行卡刷卡手续费的调整过渡,但刷卡手续费调整所引起的问题及连锁反应值得关注。
  据笔者调查,当前银行卡刷卡手续费调整存在四大问题:
  信用卡手续费封顶取消,大额消费场景商户采取多种措施限制信用卡使用。其中,尤其是汽车销售、房地产等行业,由于刷卡消费金额较大,商户需要支付昂贵的手续费。因此,该类商户一种选择是通过公告、通知等方式,将信用卡刷卡手续费转嫁到消费者身上,由消费者承担;另外一种方式是由于商户无法分辨消费者所使用银行卡是否为信用卡,因此直接要求收单机构关闭POS机具的信用卡受理功能,限制了信用卡的使用。
  媒体误导宣传,导致收单机构与特约商户协议换签难度加大。部分媒体将银行卡刷卡手续费中的发卡机构向收单机构收取的服务费作为“新的银行卡刷卡手续费”对外进行宣传,并未提及收单机构和银行卡清算机构收取的服务费也是刷卡手续费的一部分,误导商户认为发卡机构向收单机构收取的服务费就是所谓的“标准扣率”,从而阻碍了收单机构与商户的手续费换签工作。
  线下手续费调整,成为二维码支付迅速扩张的有利契机。近期,支付清算协会印发了《条码支付业务规范》(征求意见稿)。从支付体验角度而言,二维码支付更为流畅便捷,微信支付和支付宝均是千分之六手续费,随着线下刷卡手续费调整,收单机构的代理商正逐渐向二维码支付领域扩展,微信支付和支付宝的二维码刷卡交易占比正在迅速扩大。
  支付机构在议价能力方面与商业银行相比存在较大欠缺,其手续费利润空间被进一步压缩,支付机构急需转型。由于银行卡收单业务不属于商业银行的核心业务,商业银行更多是通过收单来达到“拉存放贷”等目的,因此商业银行可以给出低于成本价的手续费率来增加与客户的黏合度。照此发展,支付机构在线下收单领域很可能成为银行间竞争的“陪跑”,支付机构急需转型。
  为促进银行卡刷卡业务的健康有序发展,笔者提出以下相关建议:
  禁止手续费转嫁行为,采取措施保证信用卡的正常使用。收单机构应通过协议约定、现场巡检等方式约束大额消费场景商户向消费者收取手续费的行为,做好宣传指导。应按照2016年“两会”提出的大力发展消费金融的工作要求,联合相关监管机构,明令要求相关行业不得将刷卡手续费转嫁给消费者,要保证信用卡的正常使用与受理。
  引导媒体正确宣传,严密监测舆情动向。由于部分媒体和公众对银行卡手续费定价机制了解不全面,相关管理宣传部门除了通过正式专业化的语言来对外发布信息,同时也应该通过通俗易懂的方式告知媒体和公众,刷卡手续费包括发卡机构收取、收单机构收取、银行卡清算机构收取三部分。各相关机构应严密监测舆情动向,一旦出现误导宣传应及时通知更正,保证对外发布信息被广大公众正确理解,执行到位。
  加快推进二维码支付合法化,研究二维码支付存在的风险。二维码支付作为目前线上收单在线下应用的主要模式,正在迅速扩张,其合法性、管理模式和潜在风险都需要深入研究探索。线下银行卡收单目前是属地化管理,因此应积极研究二维码支付属地化管理的可行性等问题;二维码支付很多是通过支付账户进行支付,支付机构在支付过程中等同于发卡行,支付账户等同于银行卡,支付账户是否需要像银行卡一样纳入监管,如何将线下银行卡收单与线上收单进行风险隔离都需要深入地分析研究;支付账户的实名制远远落后于银行卡,洗钱套现风险也需要重点关注。
  支付机构应及时调整发展方向,加快转型。支付机构已经从通过扩大规模来获得更大手续费收入开始向通过提升规模来获取更多客户、掌握更多资金流的方向转变,基于现在和过去完全不同的业务理念,支付机构正在谋求建立以支付为基础的金融生态圈。具体可以从两个方面突破:一方面,支付机构应关注小微商户,通过提升服务质量、提供创新支付产品等实现在收单基础上的增值;另一方面,支付机构需要强大集团企业的庞大业务规模和资金实力作为其发展的保障,在为其提供支付服务的基础上,进一步拓展业务领域。
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