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以工匠精神铸造最合规的银行——招商银行反洗钱十年记  

2016-08-13 20:22:13|  分类: 金融机构经验交流 |  标签: |举报 |字号 订阅

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以工匠精神铸造最合规的银行
招商银行反洗钱十年记

2016年08月04日09:01         
 招商银行法律合规部总经理    夏样芳        
来源:金融时报  

  自2006年我国颁布实施反洗钱法以来,招商银行在人民银行的监督指导下,反洗钱工作已取得了长足的进步。美国富国银行全球金融机构部高级合规官托马斯(Thomas)先生在对我行反洗钱工作进行调研后,称赞招商银行的反洗钱工作“比许多西方银行做得好”。常有人问我:招行反洗钱进步的秘密是什么? 

  一、从高层做起,编制全员参与的反洗钱网络 

  在招商银行的文化基因中,创新与稳健共存共生。在业务发展过程中,我行始终坚持“合规是发展的基石”、“合规优先”等合规理念。 

  合规从高层做起。我行董事会、高管层一贯重视反洗钱工作。董事会除了审议我行反洗钱合规风险偏好、《招商银行全球反洗钱政策》、《招商银行纽约分行反洗钱政策》等一系列政策文件外,还多次听取了高管层或反洗钱部门有关反洗钱年度报告和工作计划及其他重大反洗钱事项。我行高管层每年主持会议审议反洗钱年度报告及年度工作计划,对我行反洗钱机构改革、系统开发、集中监测、经济制裁合规、境外机构反洗钱等一系列重大事务进行审议或批示。这些工作都是围绕一个目标,即尽快构建符合国际标准的反洗钱防控体系。 

  反洗钱从全员做起。反洗钱是一张网,它必须由我行所有员工编织。我行反洗钱管理办法规定了我行所有员工的反洗钱职责,其中对机构负责人、合规人员、客户经理、柜面员工、产品经理、风险经理的反洗钱职责进行特别规定。为充分发挥一线人员的作用,我行在各业务条线及营业机构均配置了反洗钱兼职岗位,截至2015年底,全行反洗钱兼职人员达5754人,他们成为我行反洗钱网络中最活跃的眼线。自2013年10月以来,我行由员工举报的可疑交易达9080份。为了提升全员反洗钱能力,我行每年都要举办反洗钱专项集中培训,对所有新员工开展反洗钱岗前培训,组织了13400名员工分批次参加人民银行金融培训中心的反洗钱远程培训。 

  二、专注流程,严把客户准入关 

  落实客户身份识别制度是反洗钱一项基础性工作,将洗钱高危分子拦截在银行大门之外,银行面临的洗钱威胁就会显著降低。但它要求商业银行专注细节,缜密设计尽职调查流程。 

  传统上,多数商业银行按照开户业务制度来核实规定的身份证件。但落实客户身份识别制度,不仅要求银行核对客户证件,更要设计好客户的接纳政策、对客户实行分类尽职调查。十年来,我行多次修订《招商银行反洗钱管理办法》、《招商银行会计综合业务操作规程》、《招商银行离岸业务开销户管理办法》等业务制度,完善客户身份识别流程。先后四次对我行客户的接纳政策、高风险业务的识别要求、高风险国家或地区名单进行了修订;对柜面人员、客户经理需要采取加强型尽职调查的情形、方法及程序等进行了规范;针对离岸业务洗钱风险高的特点,不断优化尽调流程,细化客户类别,对于不了解的谨慎接纳类客户,除了采取加强型尽职调查措施之外,还对客户账户交易实行三个月的观察期,在观察期内不能为客户开通网银功能。 

  我行十分重视将新技术应用到客户身份识别及尽职调查流程中,通过新技术核查客户身份取得了理想的效果。一是对所有开立账户及交易的客户,我行都需要通过反洗钱名单过滤系统进行反洗钱筛查;二是在核心业务系统中嵌入了公安部居民身份证件联网核查系统,对办理开户、大额存现业务的居民客户进行强制联网核查;三是我行通过人脸识别技术、印章比对技术,将客户面部特征或者文件印鉴图形特征与影像资料进行比对;四是通过自行研发的外挂程序,解析客户开户证件信息,方便柜员核实客户身份真实性。这些技术措施极大地提升了我行客户身份识别的效率和有效性,堵截了反洗钱名单客户及大量企图持伪冒证件、虚假证件开户的客户在我行开立账户。 

  三、打造利器,全面监控可疑交易 

  反洗钱离不开反洗钱系统。十年来,我行培育了一支专业的反洗钱系统开发与维护团队,他们以大行工匠精神持续地进行反洗钱系统开发,不断提升反洗钱系统的有效性,为我行反洗钱合规提供了强有力的技术支持。 

  早在2008年,我行就自行开发上线了反洗钱名单过滤系统。该系统名单数据库涵盖了中国、联合国、美国、欧盟等主要国家和国际组织的反洗钱名单,并在开户、交易等环节实施名单筛查。2013年,我行外购了反洗钱名单过滤系统,并逐步实现了与SWIFT报文系统、境外直连系统、国结系统的对接,我行各境内交易渠道也都调用了反洗钱名单。如今,我行反洗钱名单数据库涵盖了世界上主要国家或地区、主要国际组织发布的制裁名单、政要名单、犯罪嫌疑人名单及我行私有名单,基本实现了全客户、全业务的反洗钱名单筛查。 

  十年前,我行根据《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》开发上线了反洗钱监测分析系统,首次实现了对异常交易的自动化监测。2013年,我行按照人总行反洗钱综合试点要求,自主设计可疑交易监测标准,开发上线新一代反洗钱监测系统。目前,监测系统内嵌监测标准42大类192条,并设置专门岗位由专人对监测标准进行回顾和维护。我行反洗钱监测系统除了客户查询、可疑交易监测、分析工具、统计报表、用户管理等常规功能外,大行工匠们还陆续开发了可疑点分析提示、可疑报告模板、尽职调查、质量监督、任务分配等功能,进一步提升了反洗钱监测的有效性及分析效率。 

  2006年,我行开始推行客户风险评级工作,采取批量取数、人工评定的方法对所有客户的洗钱风险进行评定。那时,做法虽然实用但十分简陋。2014年,我行按照客户洗钱风险评估及分类管理指引,开发上线了客户洗钱风险评级系统,并根据风险评估模型运算结果将客户分为高、偏高、中、偏低、低等五个风险等级,为我行实施以风险为本的管理奠定了基础。近年来,我行不断探索对客户洗钱风险结果的应用,对部分高风险类别的客户采取了交易限制、限制资产业务、关闭网银、劝销户、强制销户等措施。 

  四、建设团队,提升反洗钱专业水平 

  2013年,总行在法律合规部设立了反洗钱监测团队,集中全行所有跨境业务的反洗钱名单筛查及部分反洗钱监测工作;北京、上海等部分分行也集中本机构的监测工作。目前,全行从事反洗钱工作的专业人员达到150人。 

  我行在实践中探索出一套实用的反洗钱业务操作规程,为反洗钱人员进行专业操作提供了指引。依托反洗钱监测系统,我行制定了一套完善的可疑线索发现、初审、在线调查、复审、报告及质量监督的可疑交易分析甄别流程;依托反洗钱名单筛查系统,我行形成了一套完整的反洗钱名单管理、预警、筛查、尽职调查、甄别、风险控制的操作流程。为提升我行反洗钱团队的专业能力,我行也采取一系列措施,包括实行岗前培训制度,精选培训课程,对所有新员工进行反洗钱专业培训;实行周例会制度,学习新规,分享案例;实行严格绩效考核制度,制定了绩效考核办法,按月进行考核。 

  让专业的人做专业的事,我行反洗钱专业团队交出了令人满意的答卷。与兼职人员处理异常交易相比,我行反洗钱专业团队可疑交易分析质量提高了30.9%,而人工成本降低了35%以上。2014-2015年来,我行反洗钱专业团队及时发现、拦截和报告了涉及红色通缉令客户、国际制贩毒客户、电讯诈骗通缉令客户、涉恐客户及其交易,为公安机关侦破洗钱案件提供了有价值的情报,受到了人民银行和公安机关的肯定。 

  或许商业银行无法做到百分之百合规,但合规就是要追求百分之百,这就是招商银行合规工作的工匠精神。反洗钱就是要永无休止地编织一张网,捕捉可疑交易,预防和打击洗钱犯罪。今后的十年,将是精耕细作的年代,商业银行需要更为广阔的宏观视野,也更加需要工匠精神。我们将一如既往,为将招商银行织就成全球最佳的合规银行而砥砺前行。 


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