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提升对第三方支付合作业务的管控力  

2016-04-08 22:12:47|  分类: 金融监管与风险管 |  标签: |举报 |字号 订阅

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提升对第三方支付合作业务的管控力
来源:上海金融报 

  第三方支付机构,即非金融支付机构,是在收付款人之间作为中介机构提供货币资金转移服务的机构。随着第三方支付产业的快速发展,第三方支付机构与商业银行的合作越来越广泛和深入。银行与第三方支付全面合作,共享第三方支付企业的客户信息资源,有利于银行获取更多利润、扩大业务范围、寻找潜在客户资源、提升竞争力。从业务操作流程来看,商业银行与第三方支付机构的主要合作业务,分为网关支付、快捷支付、代扣支付和第三方POS收单。

  目前,第三方支付机构主体资质良莠不齐,在主体资格和业务经营范围方面的考察和动态监管明显不足。在第三方支付平台的交易模式中,都是置于虚拟的网络环境中,第三方支付平台系统漏洞、病毒以及黑客入侵导致的交易信息的泄露,使消费者在资金受到损害时,通常认为保障资金安全是银行的责任,第一时间联系银行寻求保护,无法追偿资金时向银行追偿,银行极易产生被诉风险,若处理不当,还容易引发严重的声誉风险。同时,第三方支付具有匿名性,为洗钱犯罪提供了很大便利,使银行面临较大的反洗钱压力。

  因此,必须建立一个完善的第三方支付业务风险的防范机制,提升银行与第三方支付机构合作业务的管控力。

  首先,谨慎选择第三方支付合作机构。银行在与第三方支付机构合作过程中,必须综合考量支付机构的风险管理、业务发展、技术水平等要素。在规范的要求下,进一步落实第三方支付机构准入审核,重点关注第三方支付机构的主体是否合法,是否符合现有规章制度,确保第三方支付机构主体资格合法合规。注意审核《支付业务许可证》上核准的业务范围,避免超范围合作,动态关注该机构的经营状况,发现有超范围经营、业务外包、转让、出租和出借许可证行为的,应及时中止或终止业务合作。不断完善与第三方支付机构的合作协议,银行与支付机构签订业务合作协议时,应就非银行机构直接进行客户身份认证、批量扣款或电子支付,与支付机构就赔付问题达成一致。其次,强化内部制度管理。对客户的技术风险承受能力应进行评估,客户与第三方支付机构相关的账户关联、业务类型、交易限额等要求,应与其技术风险承受能力相匹配。将与第三方支付机构的合作业务,纳入业务运营风险监测系统的监控范围,对其中的商户和客户在本行的账户资金活动情况实时监控。特别是对大额、异常的资金收付,要做到逐笔监测、认真核查、及时预警、及时控制。通过电子渠道验证和辨别客户身份,应采用双(多)因素验证方式鉴别客户身份。银行对涉及到的客户金融信息管理,应严格遵循有关法律法规和监管制度的规定,严格遵照客户意愿和指令进行支付,不得违法违规泄露。

  第三,建立联动风险防控机制。在加强自身体系防御和对第三方支付机构监测的基础上,寻求建立完备的风险防控体系和损失补偿制度。银行与第三方支付机构通过与客户签署三方协议的方式,在客户授权基础上,及时分享最新的风险事件,识别外部欺诈手段,及时与客户进行沟通,提示客户防范外部欺诈。依托大数据技术建立完善风险识别模型,及时发现交易信息中的异常数据。积极与保险公司合作,探索建立无法预测的风险导致的客户资金损失保障制度。强化银行间的信息交流,建立风险预防和联动防范机制,坚决拒绝第三方支付机构的违规行为。


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