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大资管业务洗钱风险研究  

2016-04-28 22:46:17|  分类: 综合类反洗钱文摘 |  标签: |举报 |字号 订阅

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大资管业务洗钱风险研究
2016年04月18日10:15         
黄晓静        来源:金融时报 

  自2013年10月起,多家商业银行将资产管理计划推向市场,拉开了银行业正式进军大资管领域的序幕。这种新型理财产品采用与债权直接融资工具一一对接的形式。银行资产管理计划是理财产品的改进版,债权直接融资工具是银监会推出的新型债权类工具。银行资产管理计划对接债权直接融资工具,相当于用银行理财产品买债券,银行资产管理的转型标志着大资管时代已经到来。随着大资管时代的到来,商业银行资产管理业务蓬勃发展,反洗钱工作面临更多的挑战。 

  大资管背景下银行资产管理业务的变化 

  (一)由被动投资转变为主动投资。以往信托、券商资产管理、保险资产管理、基金子公司等机构是理财产品的出品方,借助银行来增信和销售,其收益纯粹来源于特许权制度。而目前推出的银行资产管理计划是商业银行跳过了信托、券商、基金公司等机构直接对接资金需求客户,公布净值而非预期收益率。银行资管产品的负债端向净值型产品转变,资产端是更加透明的债权直接融资工具,二者配合推动银行理财回归代客理财的本质。 

  (二)投资标的更加丰富。传统银行理财产品无法直接投向直接债权融资工具,必须借助信托、券商的通道加以运作。银行资产管理计划的投资范围,除了货币基金等固定收益类投资工具外,还包括通过理财直接融资工具加入“非标”资产(未在银行间市场及证券交易所市场交易的债权性资产)。这也意味着银行资产管理计划风险相对更大。投资对象可以是理财直接融资工具等标准化债权投资工具,也可以更加直接地对接实体经济。 

  (三)产品流动性增强。传统的银行理财产品为封闭式,在到期前一般不得提前支取,也无法流通转让。而银行资产管理计划可以在产品进入开放期后进行申购赎回,产品流动性有所提高。传统银行理财产品由于存在“借短配长”的问题,银行需要借助自营资金或其他机构的资金为理财产品到期提供流动性支持。而资产管理计划可以流通转让,相当于理财资金的来源可以是长期资金,“借长配长”,银行的流动性管理压力大大降低。 

  大资管业务引发的洗钱风险 

  金融产品创新是大资管时代的显著特点,这一特征体现着我国金融业向混业经营转化,我们也要看到大资管环境带来的客户账户复杂、资金通道多元、交易金额较大、资金往来频繁、业务保密要求较高等新特点,给商业银行带来的风险。 

  (一)反洗钱制度相对于大资管创新业务比较滞后。大资管背景下商业银行的业务创新,已成为银行业发展的重要内容。在业务创新的实践过程中,产生了前所未有的新工具、新技术和新市场。业务创新在促进商业银行业务发展的同时,也为洗钱者提供了场所和机会。目前,由于监管部门缺乏对相关创新产品的细化监管制度规定,导致各商业银行没有充足的依据,执行尺度不一致,做法各异,无法很好地辨识洗钱的风险及特征。 

  (二)资产管理业务的特殊性导致客户尽职调查困难。资产管理业务交易渠道广,资金渠道多元,目前多为网上银行交易,其本身缺乏完善的体系。网银开户只需提供客户简单的身份信息,而对客户历史、生产经营范围、涉足行业、个人嗜好、国内外关系等方面的信息处于空白状态,造成了银行难以有效地识别客户身份。电子支付系统通过对密钥、证书、数字签名的认证完成交易双方身份的确认,只认“证”不认“人”的特点,决定了认证各方只能查证对方身份及余额,不能审查支付方资金的来源及性质。另一方面,网上银行交易原始记录的无纸化,增加了发现和分辨可疑支付交易的难度。通过网上银行业务,客户通过互联网可以随意自主地划转资金,无需注明用途。 

  (三)创新产品流动性的增强带来的洗钱风险。传统的银行理财产品为封闭式,在到期前一般不得提前支取,也无法流通转让。而银行资产管理计划可以在产品进入开放期后,进行申购赎回,产品流动性有所提高。目前产品投资定期设开放日,一天即可进行申购赎回。洗钱者可借助这一特点缩短洗钱路径,加速了洗钱资金的周转。 

  (四)资产管理的自发性为洗钱行为提供了便利。伴随着中国投资市场的逐步开放,跨境资产管理已成为高净值人群的重要需求,资产管理将逐渐呈现出跨市场、跨区域和跨方向的多元化趋势。商业银行在把自己变成一个数据分析者、集成服务商、撮合交易者和财富管理者的同时,也使不法之徒有机可乘。由于客户常常在多个地点的多家银行中拥有多个账户,造成对其账户缺乏全面的了解,使洗钱活动有机可乘,也使得监管与执法复杂化。 

  防范大资管业务洗钱风险的对策 

  (一)建立金融创新领域反洗钱监管制度,补充创新业务制度空白。金融机构在推出创新金融产品的同时,根据创新产品的具体情况和特点,科学、及时、准确的制定相应的反洗钱内部管理制度和操作规程,力争使反洗钱内控制度涵盖所有的业务领域,促进反洗钱工作的规范化、制度化和程序化。将可能出现的可疑交易风险,融入到反洗钱方面的控制制度中,提前把控洗钱风险。同时,及时向当地人民银行反洗钱部门反馈创新产品信息,加强沟通交流,以利于人民银行与金融机构共同进行监测和管理,不断提高反洗钱工作水平。 

  (二)完善创新业务反洗钱工作机制,保障客户身份识别工作顺利开展。加强事前防控,严把客户准入环节。犯罪分子开立银行结算账户是客户与金融机构建立业务关系的第一步,应严把开户关,尽可能多地了解客户开户的意图,加强客户身份识别,了解客户是发现可疑交易的主要突破口。遵循“了解你的客户”原则,加强客户与证件的审核,尤其对于利用护照等方式开立账户及网银的客户、不符合电子银行客户群体特征的客户。如老人、外来务工人员等,要关注客户与申请业务的匹配度,判断客户所需要的金融服务是否与客户身份相符,从源头把控风险。认真甄别客户身份,避免为“黑名单”中的客户提供高风险服务。 

  健全事中管理,对网上转账、投资交易金额、投资渠道进行事中监控。对资金交易特征为“快进快出”且“分散集中”,金额为整数特征的交易需要加强分析,识别报告可疑交易。对于客户年龄、交易金额、频度与客户身份、财务状况、要求开通网银最大限额、频繁发生网银交易多数在下半夜或凌晨等明显不符的现象,要进行特别关注,充分了解客户交易性质,交易目的等情况。 

  强化事后监控,完善电子银行重点风险业务的后续管理。有效识别与防范客户通过网上银行、手机银行等电子渠道洗钱行为,加强对客户身份信息与交易背景的实质性审查。针对符合洗钱交易特征的可疑客户,除按正常程序全面分析、及时报送外,报送后仍应继续采取强化措施进一步规避洗钱风险发生。 

  (三)完善资金交易监测体系,提升监测分析水平。开发建立数据中心和客户信用系统。将客户信息、现金管理、账户管理、信贷管理、支付交易系统统归入其中,真正实现对异常资金活动的自动采集、分析和处理,自动生成反洗钱有关数据表格,全面掌握企业和个人的大额可疑资金的交易流动情况。 

  建立信息交换系统。随着信息网络的高速发展,建立起商业银行与证券、保险、信托等资产管理机构的信息共享系统,方便对客户身份、交易流水等重要信息进行跟踪、查验。 
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