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冯春江:做反洗钱你不得不了解的4个认知思维偏差  

2016-12-25 13:57:07|  分类: 综合类反洗钱文摘 |  标签: |举报 |字号 订阅

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做反洗钱你不得不了解的4个认知思维偏差
2016-12-24 冯春江 “冯险管理”公众号

1.不作为偏差
在《清醒思考的艺术》里面提了这么一种认知偏差,不作为偏差。有两名登山者。第一个人掉进了一个冰川缝隙里,你本来可以帮助他、营救他,但你没有这么做,结果他死了。你将第二个人主动推进冰川缝隙,不久后第二个人也死了。这两种行为哪种更严重呢?理性地看,这两种行为同样应该遭到谴责,无论是放弃不救还是主动谋杀——两者的结果都是死亡。但某种感觉告诉我们,放弃不救不如后者严重。这种思维错误人们称为不作为偏误。不作为偏误总是出现在无论放弃还是行动都会带来损害的地方。在这种情况下大多数人都会选择放弃,因为这样引起的损害主观看来更无害。

在反洗钱领域,存在两种情形。情形1:假设你是犯罪集团的一名成员,负责运作和处理集团的非法所得。情形2,假设客户过来办理业务,你发现客户正在把钱转给电信诈骗集团,你没有向任何人说你的发现,任由交易发生。这两种情况,哪种更严重呢?直觉告诉我们,情形2的严重程度比不上情形1,直到因诈骗导致的悲剧一次次发生,才如梦初醒,如果我们不是问题的一部分,就是答案的一部分。因此,在反洗钱领域,人们通过立法要求金融机构有所作为,纠正不作为偏差。

2.社会性懈怠

1913年一位法国工程师对马拉车的效率进行调查。他发现,两匹马一起拉一架马车,效率并非一匹马效率的双倍。这一结果令他意外,遂将他的调查延伸到人类。结果发现人们的行为是一样的。在团队里的行为不同于单独一人的时候。团队行为会导致个人效率下降,精神懈怠。是比如开会的时候,团队越大,我们个人参与的程度就越小,越可能在会议中玩手机。这是一种我们让自己亏欠所有人的欺骗形式,也是一种理性行为。

许多金融机构在反洗钱领域都存在社会性懈怠的情形。反洗钱作为一项需要全员参与的工作,却很可能大家都怠于为反洗钱出力,最后的结果成为反洗钱牵头部门很忙,其他部门很闲(反洗钱履职方面),结果做不好的情况。反洗钱工作要做好,就要明确责任,层层落实,通过规定三道防线等方式明确各部门和个人责任。通过尽可能彰显个人来缓和团队的弊病。

3.行动偏误
不行动光等待是种痛苦。因此,即使毫无用处,也要采取行动。例如,足球运动员罚点数,有三分之一的概率射向球门中央,三分之一概率射向左边,三分之一概率射向右边。守门员会怎么办?他们或扑向左边,或扑向右边,却很少待在中间。因为待在原地,万一输了太难看。在情况不明的时候,总要做点什么。

在反洗钱领域,也有类似的情况,最为典型的就是防卫性报送现象。在处罚压力大的情形下,金融机构为了防止被处罚,不管交易是否真正可疑,一股脑报出去再说。正确的做法是克制住报告的冲动,深入分析交易,再决定是否报送。

4.错误的因果关系
错误的因果关系几乎每天都将我们引入歧途。研究表明,火灾损失与每次投入的消防人员的数量有关,动用消防人员越多,火灾损失就越大。所以,我们应该停止招聘消防人员。对于苏格兰北部,一个小岛上的居民来说,头上长虱子,是生存所必须的,一旦这些虱子离开他们,他们就会生病发烧,因此,为了驱走高烧,当地人会故意将虱子放进病人的头发中。真实的因果关系是火势越大投入的消防人员越多;虱子离开岛上居民,是因为居民发烧了,他们的脚烫得受不了,回来,是因为烧退了。相反的逻辑并不成立。


在反洗钱领域,最为典型的因果关系认知就是洗钱罪与金融机构反洗钱措施之间的关系。很容易错误的认为因为有洗钱罪,所以金融机构要采取措施防止洗钱罪行的发生。实际上是因为金融机构采取了措施,所以要通过洗钱罪的设立确保这些措施有效。金融机构采取的许多措施,监测的许多行为可能与洗钱没什么关联。
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