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民间融资的洗钱风险防范  

2015-07-09 20:51:56|  分类: 综合类反洗钱文摘 |  标签: |举报 |字号 订阅

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民间融资的洗钱风险防范

作者:盖慧珍

作者单位:中国人民银行太原中心支行

来源:商·财会      2013年8期   

 


  民间融资自古有之。从概念上看,民间融资是指出资人与受资人在国家法定金融机构之外,以取得利息与资金使用权为目的的民间融资方式。它对支持区域经济发展,特别是民营、私营经济的发展起到了积极的作用。 
  由于民营中小企业的发展对民间融资的需求日益旺盛,并能提供较高的投资回报率,从而拓宽了民间融资理性选择的范围。同时,民间融资相关主体的风险意识也在不断提高,对信誉要求很高,形成了特定的民间融资市场准入制度,因此违约现象很少;另外,生产性融资比重不断上升,而利率水平也明显上升。民间融资是实现货币资金有效配置的一种重要手段,为经济发展提供了重要的资金来源。金融机构对个体、中小企业的投入的确是十分有限的。而民间融资却自然弥补了这个巨大的融资缺口,起到了银行业金融机构、政府和其他部门所不能起到的作用,解决了政府在发展经济中所解决不了的难题。 
  从而,我们可以看出民间融资在推动经济发展过程中的重要作用,无疑我们还应正视民间融资在其发展过程中所体现出的自身优势。 
  1、信息优势。民间融资的优势首先反映在它对借款者的资格甄别和选择上,融资者之间以亲戚、邻里和同事居多,融资双方对被此的资信、收入状况、道德品行等都比较了解,可以有效规避正规金融机构由于信息不对称造成的道德风险。调查资料显示,95%的民间融资者认为,不了解对方的信用状况,就不可能给对方贷款。 
  2、操作优势。正规金融机构在法律、规章、制度的约束下,融资手续相对比较繁琐,有时基层支行办理一笔贷款需1—2个月的时间才能通过各个审批环节。而民间融资具有手续简便、操作灵活等优势,一般有一个中介担保人,借款者写一张借条即可,可以满足资金急需者的要求。 
  3、成本优势。民间融资成本优势体现在以下几方面:首先是民间融资操作比较简单、技术要求不高,同时有不需要专门的办公地点,只需要简单地准备一些纸、笔就可以“办公”。其次,借款人的费用成本大大降低。以10万元贷款为例。如果从正规金融机构获得,需要支付1.5%的房产评估费1500元,200元房屋他项权证费,以及其他一些资料费,公证费300元左右,这样贷款10万元,不算利息先的支付2000元左右的费用,而民间融资几乎是零费率,只要融资双方通过中介人担保即可获得资金。 
  一、民间融资的洗钱风险分析 
  (一)缺乏相应的法律法规来规范民间融资。 
  为合理引导民间借贷发展,更好地服务于经济建设,应建立各种相关的法律法规,为民间融资构建一个合法的活动平台,建立监管系统,定期组织采集民间借贷活动的有关数据,对利率变动等情况定期监测,加强对民间借贷的监督和管理,采取市场化手段,将民间借贷资金集中起来用于有效的投资。同时,更加大宣传和监管力度,使企业和广大居民更加了解相关的政策规定,避免资金过度集中而引起风险给借贷双方造成经济损失,防范化解金融风险。 
  (二)非法民间借贷猖獗,成为洗钱的“第二渠道”。 
  目前,我国非法民间借贷仍十分活跃。由于还没有建立完善的信用认证体系,银行为避免遭受信用损失,一般都要求贷款对象提供相应的担保和抵押,城乡中小业户取得贷款仍很困难,民间借贷乘机成为城乡金融市场面向中小业户的很难杜绝的金融现象。加之近几年迅速膨胀的地下经济和其它非法活动大量涌入民间金融市场,助长了民间借贷的势力。民间借贷多是发生在熟人之间,双方都是自愿成交,私下交易,借贷方式非常简单,手续极不规范,特别是小额借贷,有时仅凭口头约定即可完成,即使有借据,写的也非常简单。这些特点使其成为洗钱者理想的渠道。有资料显示:目前,带有明显洗钱目的民间借贷大约占整个民间借贷的13%,不仅地下经济组织和非法经济活动的大量资金流入民间借贷市场,城市黑势力包括一些腐败官员也把大量的资金交由民间借贷者经营,一些非法民间借贷组织甚至发展为“地下钱庄”,成为为洗钱服务的专门机构,提供“一条龙”服务。非法民间借贷已成为我国洗钱活动的“第二渠道”。 
  二、民间融资的洗钱风险防范建议 
  综上所述,民间融资既有一定的优势,也有产生负面影响的可能,但民间融资贬褒是非,我们在此暂且不做更进一步的讨论,只能扬其长,避其短,使其不断地得以规范,更好地推动社会经济的发展。 
  (一)引导规范民间融资行为。一是政府部门要改变对民间融资放任自流的做法,做到正确引导,堵、疏结合。在条件允许的情况下,努力拓宽民间资金的介入领域,达到双赢目的。二是建议出台《民间融资管理条理》,将民间融资纳入法制化轨道,纳入金融监管范围,为规范民间融资构筑一个合法的活动平台。对于互助性的民间融资,应确认其在经济活动中的合法地位,对“高利贷”及“地下钱庄”等违法行为坚决予以打击。三是在民间融资活跃的地方,可设立相应的管理机构或咨询机构,为融资双方提供诸如《合同法》、《最高人民法院对民间融资的司法解释》等法律服务,减少因法律盲区引起的民间纠纷。 
  (二)进一步解决好中小企业贷款难的问题,增强对中小企业的信贷支持力度。各金融机构要切实改变信贷理念,合理制定适合中小企业经济特点的贷款政策,对中小企业的发展予以一定的资金支持,通过资金供需矛盾的逐步缓解,达到规范民间融资利率水平、引导民间融资进入规范化融资体系的最终目的。 
  (三) 充分发挥金融机构信用中介职能,引导民间融资的健康发展。金融机构应充分发挥其信用中介的职能作用,为民间融资的双方牵线搭桥,银行可根据委托人确定的对象、用途、期限、利率等条件代为发放和监督,同时还可以为委托人提供更多的投资理财机会。这样,一方面可以提高金融机构的社会信誉度和手续费收入,另一方面,委托人将资金存入银行,有利于社会闲散资金的聚集,最终使民间融资成为规范的市场融资行为。

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