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花旗银行网上银行反洗钱内部控制措施对中资银行的启示  

2015-11-02 20:42:02|  分类: 银行业反洗钱 |  标签: |举报 |字号 订阅

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花旗银行网上银行反洗钱内部控制措施对中资银行的启示
和 莉/ 文
作者单位:中国人民银行大连市中心支行
《黑龙江金融》  2012(8) 

        花旗银行秉承风险为本的反洗钱工作理念,将境外比较成熟的反洗钱经验与境内反洗钱法律法规要求有机地结合起来,构建了一套科学有效的网上银行反洗钱内部控制措施,在为中国的企业客户和私人客户提供优质高效的网上银行服务的同时,也切实有效地履行了各项反洗钱义务。
          花旗银行网上银行反洗钱内部控制措施
         花旗银行采取极为严格的网上银行反洗钱风险防范措施,包括在网银开通阶段的客户尽职调查、名单检索,到网银开通之后的定期客户身份重新识别、反洗钱交易监控等。
        (一)严格的内控制度及操作程序。花旗银行遵循“了解你的客户”的原则,在为客户开办网银业务时采取极为严格的客户尽职调查工作。针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户、业务关系或者交易,采取相应的措施了解客户及其交易目的和交易性质,特别是更进一步深入调查实际控制客户的自然人和交易的实际受益人的背景(如开户时的资金来源、开户目的和理由是否不寻常、是否曾有不良商业纪录、是否有不良媒体报道等)。同时,在网上银行业务开通前,必须要求客户经理对客户及其业务进行充分了解,获得所需信息,以及了解他们在本行开通网上银行的真正目的,防止网上银行被用于洗钱等非法活动。
         (二)完善的客户尽职调查信息系统及客户风险分类管理体系。一方面,对开办网银业务的客户尽职调查,花旗银行采用花旗集团全球统一使用的客户尽职调查信息系统,该系统兼顾了我国的客户身份识别要求和花旗集团内部有关反洗钱规定,还能与其行内客户信息系统及账户维护等系统相连,可以确保对于同一个客户的基础信息在不同系统中的一致性,减少不必要重复工作。该系统还针对网银客户类别设计了不同的客户尽职调查信息记录格式,有效地提高了系统的合理性和适用性,很好的融合了本地监管机构及集团内部对不同类别网银客户的反洗钱规定和要求。
         另一方面,花旗银行自行研发的客户尽职调查信息系统可根据录入的客户信息自动对网上银行客户的风险等级进行划分,该系统还将根据更新的客户信息及时重新计算风险分数。风险等级划分由系统独立完成,排除了人为的干扰,确保了风险划分的准确性。此外,该行反洗钱合规部也会根据实际情况(如对报送重点可疑的客户或有相关负面新闻的客户),对相应客户以人工方式进行风险等级调整,以适用更频繁的强化的客户尽职调查,以及更为严格的反洗钱交易监测。
       (三)有效的黑名单检索系统和流程。花旗银行在为客户开通网上银行前,都要对客户本身及其相关信息(如主要控股股东、法定代表人、董事及高级管理层等)进行名单检索。名单检索系统嵌入在该行网上银行业务操作系统中,对网上银行交易的信息进行实时监控并在业务完成之前实施名单检索。此外,当黑名单发生改变(增加或变更),相关部门会对现有的客户数据进行回溯性的检索。该系统的黑名单检索功能,对识别政要人物对其进行强化性的尽职调查、查询负面信息进行风险等
级划分等方面起到了显著的作用。
       (四)可疑交易监测和人工识别分析的有机结合。花旗银行使用花旗集团开发的交易监测系统对客户的交易进行监测,从中识别可疑交易行为。该系统对网上银行的异常业务、异常资金快速流动和异常的客户关系行为等模式和交易特点采取了合理有效的监控。同时,该行还设有独立的交易监测分析团队,有效地结合了客户尽职调查信息、历史交易信息、公共网站信息等对交易进行综合分析。如有需要,分析人员将直接联系客户经理要求其在规定的时限内提供交易分析所必需的信息。任何经过分析认为可疑的或无法排除可疑嫌疑的交易,将由分析人员上报至反洗钱合规部门进行全面的调查并决定是否需要上报可疑交易报告。
          中资银行反洗钱工作存在的问题
          近年来,中资银行的反洗钱工作与过去相比、与自身相比取得了长足的进步,但是与外资银行相比还存在一定差距,这在网上银行等高风险业务中尤为明显。
         (一) 反洗钱制度建设滞后于业务发展。中资银行对网上银行等高风险业务的风险防范措施,在制度的健全性和有效性方面与外资银行相比有一定差距,存在缺乏业务存续期间对客户进行持续身份识别的相关规定,无法有效掌握客户身份信息是否已过有效期、客户资料是否需要更新等信息。
          (二)客户尽职调查信息系统不完善。中资银行缺乏完善的客户尽职调查信息系统,虽为客户建立业务关系时能够按照规定履行客户身份识别义务,但是以后的交易中,特别是网上交易中,疏于客户身份的持续识别工作,无法确定通过网上银行进行交易的人是否为最初的网上银行客户,客户身份持续识别工作在一定程度上流于形式。
        (三)基层行可疑交易甄别分析工作有效性有待加强。一是中资银行网上银行业务数据由总行集中存储,可疑交易采取总行提取、基层行确认、总行报送的方式,基层行仅掌握本机构客户相关身份信息,不掌握总行提取的本机构异常交易最终认定情况,影响了基层行可疑交易工作完整性和有效性。二是网上银行涉及了除现金业务外的绝大多数银行业务,甚至包括了证券期货、保险类业务,而基层行反洗钱人员或从事一线某一具体业务隶属于合规管理部门,缺乏较全面的业务知识和工作实践,网上银行可疑交易甄别较为困难。
          花旗银行反洗钱工作对中资银行的启示
         (一)完善反洗钱内控制度,确保风险防范措施的有效性
          一是建立健全网上银行反洗钱内控制度,防范网上银行业务的风险隐患。针对网上银行业务交易快速、不受时空限制等特点,中资银行应建立有效的网上银行业务反洗钱内控机制,明确前、中、后台各部门职责,并对网上银行业务设置专门的反洗钱监控岗位,明确每一个业务环节的风险防范措施,确保制度的全面性、可操作性和适用性,不留风险隐患。 二是将反洗钱工作与网银业务有机的结合起来,使反洗钱措施完全渗透到网银业务各个环节,实现洗钱风险管理目标与金融实务操作的有效融合,确保网银业务客户交易记录信息的完整性和真实性,为侦破洗钱犯罪提供线索。
        (二)研发客户尽职调查信息系统,提升反洗钱工作实效
         中资银行应加快研发反洗钱客户尽职调查信息系统,要利用现代科学技术不断强化监测手段,切实提高工作效率,解决当前各银行业务,特别是网上银行等高风险业务中客户尽职调查和风险等级划分工作量大、时效性差和缺乏准确性等问题。该系统要与本行相关业务系统联通,以实现客户信息的共享,减少不必要重复工作。该系统还应将科学的风险量化指标与合理的人工判别结合起来,使得客户尽职调查工作更为科学有效。
         (三)构建黑名单检索系统,提高客户尽职调查有效性
           按照风险为本的反洗钱工作理念,中资银行应加大对网上银行等高风险业务的资金投入力度,采取有效措施,尽快建立黑名单检索系统,发挥其在客户身份识别和风险等级划分中的作用,对有违法犯罪记录、不良商业纪录、不良媒体报道等负面信息的客户,拒绝为其开通或有严格限制条件地为其开通网上银行业务,从而为网上银行防范洗钱风险提供了强有力的安全保障。
        (四)完善可疑交易监测系统,满足业务快速增长需求
          一是要进一步完善可疑交易监测系统,使该系统能自动进行全方位、多角度的检索、汇总等操作,出现异常交易时,该系统能立即进入自动关注、自动分析、自动认证状态,并进行必要的风险提示。同时,分析人员结合系统数据分析的关联性,以及已掌握的客户信息进行综合分析、判断,对重点可疑交易或没有理由排除的异常交易,应按规定报送可疑交易报告。二是中资银行要加强可疑交易监测系统辅助部分建设工作,要充分利用账户管理系统和征信、工商、公安、税务等外部信息,进行有效整合,实现信息共享,从而构建更为有效的可疑交易监测系统。
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